【感受美国】医疗保险

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作者 京虎子 （从海外区转过来滴）

(上)

            好汉最怕病来磨，人人都会生病。生病了野地里揪两把狗尾巴花嚼吧嚼吧吞进去，或者躺床上哎哟哎哟半宿扛过去的不是没有，但是大多数人还是请明白人也就是医生给看一看，打针吃药开刀严重的报病危开死亡通知书。医生也是人吃喝拉撒睡的大部分要养家糊口，免费看病的白求恩大夫不少，过去也有组织起病人脑袋上缠一黄头巾造反的，可是太平世界看病就得花钱。





            医生看病收多少？从病人的角度最好白看，医生的角度是多多益善，他一句话不怎么明白的就得给噎住：我救了你的命。看个病倾家荡产的从古到今就没断过，社会进步了人民生活要有保障，老百姓看得起病就是很重要的一条。过去在中国实行的是公费医疗，社会主义优越性天花乱坠。可是所谓公费医疗首先你要是公家人有工作，没工作未成年的就不能享受公费医疗。虎子小时候是合同制，比较接近美国的情况，就是家属们定期交钱然后病随便看，记得开始的时候是交一块五似乎是每年，后来就涨价了。从上大学开始虎子就属于公家人了，享受公费医疗了，起码出国以前是看病不愁，三联单一拿合同医院一去就是了。这么些年了，国内的公费医疗改革了，于是老百姓看病又成问题了。








            来到美国，除了找房子学开车知道哪里买米买菜哪儿不安全以外，需要学习的还有医疗保险。资本主义制度国家不管那么多，看见有机可乘于是医疗保险这个行业兴旺起来。这个思路建立在大多数人不生病的假设上，按杀富济贫的原则把广大不生病的保险月费用在少数生病的人身上而且还有盈余，因此从保险公司的角度，最好没人生病，保险费全留下。从顾客角度，当然也是不生病最好呀，没听说谁因为每月交医疗保险费还有公司出的大头觉得冤枉白交，死活盼着生场大病的。可是从医生医院的角度，要是没人生病得关门喝西北风，他就盼着全城的人都生病。这样美国的医疗保险制度毛病越来越多，医生那边玩命收费，保险公司不能干赔呀于是保险费猛涨，病人有保险的好多病不给保还有人买不起保险。








            改革吧任重道远，希拉里在克林顿刚上台的时候企图推行的全民健康保险失败了，她那种思路并不是好的解决办法。这次大选医疗保险的问题也讨论得很厉害，集中在老年人身上。药厂把厂子建在国外，美国市场的药价太贵害得老头老太成群结队去加拿大买药，药厂和FDA官商勾结等等这些够写几本书的。咱小老百姓义愤填膺远水不解近渴，还是要在现有的条件下做到有病不耽误而且少花钱。








            买医疗保险不象车保险要自己满世界找去，一进公司人事部门拿出来这是医疗保险买不买就是他了。好的情况有几家可以选，不好的时候没挑。没挑的只好认倒霉，有挑的时候就要动动脑筋。公司联络的保险公司，肯定已经是能省就省了因为公司要为员工出月费的大头。在这么狭小的范围内选，价钱质量什么的谈不上了，唯一能选择的是HMO还是PPO。








            HMO和PPO的区别说白了就是许多人经常挂在嘴边的两个字：自由。HMO要求病人找一个医生，每次看病不管什么病都先到他那儿。他能治就治，不能治就转给专科医生。保险公司通过严格要求这种要钱少的家庭医生来降低花销，也就是能对付就对付因为专科医生要价高，能不做特殊检查就不做。尽管自己的医生可以随时在他核准的里面换，但一是他核准的医生不是很多，二是有时候生病去见了医生才不满意的，现换来不及。HMO的弊病不少，最主要的是病人很有可能得不到应有的治疗，人命关天经常有被耽误的。








            PPO就是要改正HMO的缺点，病人可以在一个比较大的范围内随便找哪个医生都成，甚至可以在他定的范围外，这样的话两条腿儿的医生有的事、这个医生不给我转我找另外一个。可是自由是有代价的，除了较高的月费外，保险公司要求病人负担一部分治疗费用，通常是20%，每年有上限一般是二千。病人交了月费，看病还要掏腰包，自然是能省就省，减少了看病的机会。此外就是由保险公司来断定什么是应该什么是不应该，因此这笔帐出钱那笔费用不管。所以选PPO的往往被账单所困扰，保险公司不支付，医生医院那里没完没了的催，本来就有病没准还加重了几分。可是保险公司不是慈善机构，医生里面想方设法骗钱的有的是，保险公司也是没有办法的事。

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医疗保险 (下)


            当年在学校时是PPO，那会儿就没看过病。等有了小虎子了，见医生的机会就多了。研究一下本校提供的医疗保险兴高采烈，尽管保险公司只管80%，可是学校说只要在本校医院看病，那20%他包了。虽然一直受黄世仁盘剥可是这回太阳从西边出来了，于是就找本校的了。看了几回病就收到医院账单了，过几天保险公司的单子也来了，不管三七二十一就交给学校管这事的办公室。那哥们看了一遍说这差额的大部分我们不管，因为其中几项保险公司不付钱。虎子愣了一会能不能请你们同保险公司说一下呀？我在这里看的病，医生要干什么又不是我教唆的？那哥们说这事你自己找保险公司去。






            那年月网络没这么发达，虎子电话里转了半天转到明白人手里。声音慈祥的那位解释了，你儿子这些收费不是因为生病所以我们不报。哪些？这几个？你怎么知道不是因为生病呀？请问你什么学校毕业的？你专学医疗账单的就敢给全美排名第三的儿科挑错？






            十万个为什么过去那姐们巍然屹立我公司就是这规定，除非你拿出你儿子是因为生病不是因为没事耽误医生的时间的证据。整个一滚刀肉拿她没办法，只好奔儿科门诊。听说是这事，你等着。都睡了一觉了才听见有人喊，出来一胖阿姨说这件事要问医生，可以的话过两天给你。又过来若干天虎子拿到医生的病历，小蝌蚪呀甲骨文，看不明白FAX给保险公司了。






            下个月医院的账单来了，打开一看涛声依旧。又打电话给保险公司为什么还不付钱？我们看了，医生没说你孩子有病。什么？这位大师连纸草书都看得懂？您看某大夫这里不是写了吗？噢，你这么认为，那这里，还有这里。。。。。。打完电话对生活充满信心，以后没活路了可以申请保险公司看账单的工作。






            没办法呀只有去同医生商量，到门诊偶要见医生。医生正在看病人。什么时候有空？预约到下个月八号，你可以带儿子来看病时问。还看病？活人不能被尿憋死，回去想想成竹在胸。过几天实验室里找一件干净的白大褂，把头发弄乱一点，昂首阔步到了门诊，直接就进去了。叫过来一护士，我某大夫要见某大夫。那大夫放下病人就出来了，两白大褂一嘀咕，这么着拿到了核武器，保险公司终于出了血，前前后后小半年。






            再后来谁劝我选PPO我跟谁急，HMO是不好，可是人是活的呀。不就是受那家庭医生的限制吗，开业的医生有的是，这个不当汉奸有愿意当的，明白合作才是唯一的出路的医生还是比较容易找到的。再高一点境界的就是选一组而不是一个医生，这样减少选中蒙古大夫的机率。一个陈词滥调说PPO的好处是质量高，因为医生多。猪头同学们天下乌鸦一般黑，你指望医生把你当爷爷的照顾？他能循规蹈矩你就谢天谢地吧。






            还有就是想见医生见不到的问题，一打电话预约那边问六百个问题，最后还是你回去多喝水多睡觉。要么就是见到医生了，敲打敲打就打发了。对付这类问题虎子有家传的手艺，预约时候说得越含糊越好，让她觉得不知道你究竟怎么了但肯定是有病了，医生还得赶紧见你，否则没准那天你就过去了。其次家庭作业不能拉下，到处都是的小册子读读就可以了，可疑的症状记一下，这样什么超声CT直肠镜呀，到岁数了都能做一下






            虎子现在的保险是另外一种模式，就是保险公司自己开医院，肥水不流外人田加上直接控制。这个模式许多人有看法，本来吗，保险公司的医院明摆着宰人吗。可是虎子这两年的经验是，越是保险公司开的，他越重视预防。因为你是他的顾客，他把体检那百八十块省下了，赶明儿你得一恶性肿瘤，三五年你走了保险公司赔了小一百万。因此只要你要求，体检随便做。医院是保险公司自家的，除了COPAY就没有账单。其次他不会耽误你，从他的角度，感冒没来得及治结果你肺炎了他花费可多多了。最后就是见医生转专科都好说，因为医生是他自己雇用的，看多看少都拿薪水。甚至转到外面去也是经常的事儿。这种医院的一个问题是医生水平不高，因为薪水低。所以选自己的医生的时候就要多加小心了，多看几次病反正就是花点时间，总能发现个好一点的。何况非专科的哪有什么好的，负责任和蔼就行了。






            改造世界是愚公们的事，我们能干的就是钻空子。






2005年4月

wanghao

呵呵，我要提高警惕啊，小便宜不能占

sega2000

不错的文章啊。